车险精算定价(保险公司基础定价的核心是什么)
1.保险公司基础定价的核心是什么
预定发生率： 也就是基于中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）中的25种重大疾病的概率，作为发生率的基数。
很多保险公司根据自家的理赔数据，在这25种基础上加入了更多的病种，但实际上从概率成本上而言，并不会对定价造成太大的影响； 别看很多保险公司的重疾险是在这里拉高了保费，但市面上也一样是有反其道而行的，比如昆仑健康和百年人寿； 我个人的猜测是他们家反而把重疾概率预估往低拉了，当然这是我个人瞎猜的。 所以市面上的重疾险才会出现这种极端的局面，两款产品保险责任并没有什么实际上的大区别，但价格可以差距一倍以上； 当然一般贵的是出名的公司，便宜的是大多数人没听过的。
2.意外保险精算的主要内容是什么
意外保险精算的首要任务是对意外保险费率的确定，意外保险公司所制定的意外保险费由纯保费和附加保费两部分组成。
纯保费部分不能有利润因素，而附加保费则主要反映意外保险公司的营业费用和政府认可的合理利润，在理论上就要求：纯费率 = 损失率。因此，意外保险定价中确定纯保费的关键是损失率的测算。
而损失率测算的实质是对各种保险风险进行评估，如哪些保险风险是可以测算的，哪些是可保损失，损失的可控性如何，这也是意外保险精算研究的初始问题。 在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题。
由于利率一般是由国家控制的，所以在相当长的时期内，利率并不是意外保险精算所关注的主要问题，而死亡率的测算即生命表的建立成为寿险精算的核心工作， 现在也仍然是精算研究的主要内容。 寿险精算不仅研究单个生命单一偶然因素相关的一系列问题，而且还涉及单个生命多个偶然因素的有关问题。
当多个偶然因素涉及到死亡、残废、离退职及退休等，又派生出一门与生命随机性相关的分支学科——社会保障精算。
3.车损险按车型定价最合理
针对社会热议的车损险“高保低赔”的问题，保险业专家、律师以及相关人员昨天召开首次研讨会，就各自观点展开讨论。
专家称，按照车型确定保额是最为合理的办法，但由于系统和数据等方面不完善暂时还不能实现。不过，未来几年内车损险将有望按照车型定价。
目前，保监会正在就完善机动车辆商业保险制度的有关问题公开向社会各界征求意见。 消费者质疑流程不透明 此次央视曝光的“高保低赔”当事人出现在研讨会现场。
身为口碑网法律顾问的李滨表示，自己和妻子就家里同一辆车在两家不同保险公司投保，竟然出现两个不同保额，相差达5万。 李滨质疑了保险公司新车购置价来源和依据并表示，保险公司要控制消费者的道德风险，但也要控制保险公司的道德风险。
另外，他针对保险公司“保险额度和保费”要成正比的说法指出，许多保险公司在操作流程上并没有对消费者说明保额是如何和保费匹配的。 来自中消协法律部主任陈剑认为，一辆车相差3年投保保额按照新车购置价都是一样，但保费却不一样，没有人给消费者一个合理的解释。
目前投保有三种方式，但投保的时候，并没有告诉消费者是按照新车的价格来算，没有人给消费者选择。 周庆国律师表示，因为修车的部件全部按新的，部分损失要按新车价进行投保，这个说法不成立。
在出险过程中，损失到发动机，损失到重大部件的概率很小，即使出现了都是要赔偿的。 保险是讲求大数法则的，把所有消费者作为一个群体来谈是合理的，但是对每一个消费者来说可能就不合理。
保险担心赔付超保额 人保财险公司副总裁王和认为，发生全损情况在2010年车损险整体赔案中不到0。 1%，对于99。
9%的消费者来说赔付是充分的。发生部分损失的车辆中，有些在保险期间出险的次数不止一次，而保险期间内的保额是自动恢复的，累计赔偿的金额可能远远超过保险金额。
太保车险部副总经理李冠如认为，车险的保费是根据赔付成本精算确定的，赔付成本与配件价格、维修成本密切相关。 在赔付成本相同的情况下，无论哪种方式确定保额，其保费水平是一致的。
以新车购置价作为保额，由其对应保费，以实际价值作为保额，如果获得同等价值的赔偿，也会有相应的费率。只要赔付成本不变，无论以新车购置价或实际价值投保，保费水平都是稳定的。
中国保险协会交强险专家詹昊表示，旧车的风险远远超过新车，现在很多旧车和新车费率是一体的，甚至超过新车。 来自中国保险行业协会的数据显示，2010年我国机动车交强险投保率只有49%。
投保率低使得保险公司在理赔后追偿的环境相当复杂。如果遇到责任方没有买保险的情况，保险公司追偿很难成功。
2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件有125笔，追偿成功的只有1笔。 未来有望按照车型定价 尽管消费者和业内专家从各自的角度出发阐述了对“高保低赔”的不同观点，但两方都不否认目前的车险条款有需要改进的地方。
中央财经大学保险系教授郝演苏表示，应该在条款中加一个说法，明确告知投保人出现全损的情况下如何理赔。 对外经贸大学合同法教授苏号朋告诉记者，监管部门下一步的改进就是要让消费者和法官都感觉到公平。
另外，业内外一致认为按照车型定价是较为合理的方式。记者了解到，目前保险行业协会正在进行这项工作，但是由于我国车险经营时间短，数据缺乏，短期内还不能实现。
“但可以肯定未来按照车型定价这种方式一定会推出。”保险行业协会有关人士表示。
4.求一篇关于保险精算初级学习的经验和体会,不需要太深奥,谢谢高手
一、问题的提出 精算教育引入中国已近10年的历史，上海财大也在原来的保险专业内计设了精算专门化方向，在1994年首次招收了精算本科生，是当时上海地区高校中第一个招收本科生的大学。
经历了两年的精算教育后，织累了—些值得总结的经验和需要解决的问题。如，精算教育究竟培养什么样的人才？中国的市场是否需要精算本科毕业生？开展精算教育是否与财大的发展的目标一致？作为担任精算教学的教师，我们有责任用严肃科学的方法研究这个问题，为此，我们曾向院、校领导建议和申请并已经设立专项课题，我们还多次召开“保险精算专题研讨会”。
邀请了寿险公司的精算师和其它高校的学者专家，也包括我们的教师和同学集思广益地讨论了与此相关的一系列问题，想就这几次研讨会中讨论到的一些问题和观点作些总结，目的在于进—步引导对这个问题的深入研究。为进一步发展精算教育提供借鉴。
但限于篇幅和我们研究进度，仅讨论下面子标题中两个问题，进一步的讨论和解决方案将在后继文章和研究报告中给出。二、什么是精算？ 显而易见，对精算这门学科的认识和把握是我们讨论问题的前提和基础，也直接关系到问题的最终决策，关系到我们办学的方向和实施计划。
但是，即使是对我们目前从事精算教学的教师来说，也未必对这门学科有了一个十分清晰的认识和一致的看法。因生我们首先讨这个问题。
精算是从保险业的发展中不断完善的。由于保险全司的基本职责是分摊风险和补偿损失，所以—般要求保险公司有足够的分散风险的能力。
保险公司在定价时都被要求把纯保费（保险成本）和附加保费分开计算.在纯保费部分不能有利润因素，显示保险公司的绝对“公平”，而附加保费则主要反映保险公司的营业费用开支和政府认可的合理利润。所以只要保险公司有能力分散风险一一能按大数法则大售出保单，保险公司在每张保单上收取的纯保费等于该保单所要承担的预期损失，这就导致纯费率等于损失率。
由此可以发现保险定价中确定纯保费的关键是损失率的测算 ，所以究竟那些风险是可以测算的.哪些是可保损失，损失的可控性如何等等都一直是要求理论界来回答的，这也就是精算学研究的原始问题。精算学最初的定义是“通过对火灾、盗窃以及人的死亡等损失事故发生的概率进行估算以确定保险公司应该收取多少保费。”
在寿险精算中，最初采用了互动基金的办法，这种方法有很大局限性，只能考虑离散的情况。后来，由于概率论的发展，寿险成本的核定主要是确定给付金的现值函数（随机变量）和相应的损失分布，此时单位保额的纯保费（纯费率）就是单位保额的现值函数的数学期望即预期损失，这一计算模型己经能很好测算连续给付情况下的保险成本。
但是，无论何种方法都隐含着厘订寿险成本的两个基本问题：利率和死亡率的测算问题。由于20世纪70年代以前，各个国家的利率一般都是由国家控制的，所以在当时，利率的测算并不是精算学所主要关注的问题，而寿险业务中的损失分布（死亡率的测算）即生命表的建立成为精算的核心工作。
17世纪末英国数学家、天文学家埃德蒙.哈雷（Edmund.Hally）的第一张生命表的诞生成为寿险精算学发展的标志，在早期的精算实务、教学和研究都围绕着生命表的编制问题，现在也仍然是精算研究的课题。在非寿险精算研究中则主要是确定自然灾害和意外事故的损失，与寿险精算不同的是没有象生命表那样相对稳定的损失分布。
所以非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的幅度以及损失的控制作为它的研究重心。至今非寿险精算已经发展了两个重要分支一是损失分布理论，研究在过去有限的统计资料的条件下未来损失分布情况以及损失和赔款的相互关系等问题；二是风险理论，通过对损失频率和损失幅度分布的分析，研究这种出险次数和每次损失大小的复合随机过程，以期洞察保险公司应具备多大的基金，方可不“破产”，以及评估“破产”概率的大小复合随机过程。
但随着经济的发展，精算科学早已超出了费率厘订这—狭窄的范畴。特别是20世纪70年代后，市场利率变化趋大，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题一一开始分析资产投资组合和负债结构，以保证保险公司的偿付能力 和获利能力，诸如究竟用什么指标来衡量投资风险、衡量投资组合的合理性，用什么指标来显示资产和负债的匹配与否等等都引起精算理论界和实各界的注意。
由此看出，现代精算师在保险公司的职责已经包含两方面的工作：其一是保险产品听成本核算，实际上就是对风险进行定量评估和定价；其二是保险公司的金融管理，包括公司资产的投资管理，投资收益的敏感性分析和投资组合分析，资产和负债（保险公司的负债主要进准备金，是一种不确定性负债的合理匹配等问题。由于经济发达国家和地区的金融市场不断完善，市场竞争也随之剧烈，发达国家的保险公司的定价己出现完全竞争状态，在计算总保费的时候已经把利润定为零甚至小于零，所以保险公司处理保险基金风险的能力完全决定了保单价格的竞争力。
另外保险公司，特别是寿险公司（由于险期较长），一直被利率风险所困扰，这些都。
